Mit Nudging mehr sparen

Die gute Nachricht: Die gleichen Mechanismen, mit denen uns die Konsumindustrie das Geld aus der Tasche zieht, können wir auch nutzen, um mehr zu sparen. Und das ohne Verzicht. Die Lösung, die uns dabei hilft, heißt Nudging. Nudging ist ein Konzept, das eigentlich aus der Verhaltensökonomie kommt und davon ausgeht, dass der Mensch, entgegen dem Konzept des Homo Oeconomicus, nicht immer dazu in der Lage ist, die optimale Entscheidung zu treffen.  Auch wenn wir wissen, wie wir uns verhalten sollten, ist es vom Wissen zum Tun ein großer Schritt. Gerade in Finanzfragen fällt es uns oftmals schwer, eine rationale Entscheidung zu treffen. Denn, obwohl es gerade hier wichtig wäre, beeinflussen uns unsere Emotionen bei Geldangelegenheiten besonders stark. Mit Nudges wird versucht, dem entgegenzuwirken und die Lücke vom Wissen zum Tun zu schließen.

Nudging beschreibt also eine Methode, um das Verhalten von Menschen zu beeinflussen, allerdings ohne Gebote und Verbote. Dabei handelt es sich um kleine, sanfte Anstöße, beispielsweise Erinnerungen, Belohnungen, Fragen oder Fakten. Solche Nudges zu erkennen ist insbesondere in zwei Fällen besonders wichtig. Auf der einen Seite, um uns nicht durch Tricks der Marketingindustrie zum Konsum verleiten zu lassen, auf der anderen Seite können wir Nudges auch positiv zur Verbesserung unserer finanziellen Gesundheit nutzen, nämlich indem sie uns dabei helfen, mehr zu sparen. So können uns kleine Erinnerungen, Tipps oder Vergleiche dazu motivieren, mehr Geld für Dinge zu sparen, die wirklich wichtig sind, anstatt es für unüberlegte Impulskäufe auszugeben. Besonders effektiv sind solche Nudges außerdem in den folgenden Fällen:

1. Wenn wir sofort Effekte sehen und später erst die Kosten. Hier können uns Nudges schnell zum Verhängnis werden. So kennt doch jeder von uns die „jetzt kaufen – später zahlen“-Angebote. Wir bekommen das, was wir wollen sofort, die Kosten, also das fehlende Geld am Konto sehen wir aber erst später. Positiv genutzt, kann das aber auch unsere Sparquote erhöhen. Zum Beispiel, indem wir am Anfang des Monats einen bestimmten Betrag festlegen, den wir sparen wollen, anstatt am Ende des Monats das, „was noch übrig ist“ zu nehmen.
2. Nudges helfen uns außerdem besonders bei Entscheidungen, die wir nicht tagtäglich treffen. Große Anschaffungen wie ein Auto, eine neue Küche, die Bestimmung einer Anlagestrategie oder die Auswahl einer zusätzlichen Rentenversicherung – jeder von uns wird in seinem Leben ein- oder mehrmals mit solchen Entscheidungen konfrontiert. Gerade bei solchen großen (Lebens-)Entscheidungen mit weitreichenden Auswirkungen ist es wichtig, möglichst gut informiert zu sein über die verschiedenen Alternativen und deren Vor- und Nachteile. Je öfter wir Entscheidungen treffen, desto geübter sind wir darin. Nudges können unterstützen, die richtige Wahl zu treffen, wenn uns diese Übung fehlt. Dabei hilft es auch, zu wissen, wie viel Andere in ähnlichen Lebenssituationen für derartige Dinge ausgeben, sparen oder investieren.
3. Je weiter in der Zukunft die Auswirkungen einer Entscheidung sichtbar werden, desto schwierig ist es für uns, diese einzuschätzen und zu erkennen. Umso unsicherer werden wir dabei auch. Auch hier helfen zusätzliche Entscheidungshilfen in Form von Nudges wie Fakten oder Erfahrungen von Anderen, besonders wenn diese sich in ähnlichen Lebenssituationen befinden wie wir selbst. So fällt es uns beispielsweise schwer, zu planen, wie viel Geld wir für die Rente brauchen. Jetzt 10€ im Monat zu sparen klingt nicht viel, macht jedoch auf die Zeit gesehen einen großen Unterschied. Eine Nudge, die uns vorrechnet, wie viel Geld in 50 Jahren zusammenkommt, wenn wir nur einmal die Woche auf den Kaffee am Weg verzichten, kann das klar machen und uns die Auswirkung unserer Entscheidung aufzeigen.

Falls du mehr zum Thema Nudges erfahren willst, haben wir hier noch einen weiterführenden Buchtipp für dich: „Nudge – Wie man kluge Entscheidungen anstößt“  von R. Thaler und C Sunstein.